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　　2025 年 9 月 30 日，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，为险企的转型之路提供了清晰的政策支持与方向指引：一是明确了到2030年的发展目标，即健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥，基本形成团体健康保险和个人健康保险协同发展，能满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局。二是着重提出“推动健康保险与健康管理融合发展”，要构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。支持险企通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行保障责任。三是明确支持监管评级良好的健康保险公司，允许试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，并试点健康保险与人寿保险组合销售，以更好满足消费者综合保障需求。

　　这份重磅文件让健康险业务迎来了新机遇，健康管理将在健康险业务中扮演更重要的角色。

　　实际上，最近保险业在健康管理领域的布局动作愈发密集。人保健康获批设立专业子公司，中国人寿亦于南京落子健康管理公司 —— 这并非孤立的商业决策，而是整个行业从传统 “保单销售” 向 “保险 + 健康管理” 综合服务转型的鲜明注脚，一场关乎行业生态重构的变革正悄然铺展。

　　健康管理的概念，早在上世纪五十年代末发起于美国。联合健康集团（UnitedHealth）的成功实践，已然证明保险与医疗健康服务深度融合的可行性：通过科学的健康计划与精准的大数据分析，既能切实提升客户健康水平，又能有效管控医疗费用，为全球保险业提供了可借鉴的范式。而在我国，健康管理仍是相对新颖的领域，2011 年开始，才悄然有多家保险公司开始向专家求教、尝试实践。但在政策的有力导引下，近年来险企纷纷跨界入局，打造 “保险 + 健康管理” 的组合拳，推动行业经营模式从传统的 “事后理赔” 向 “事先防范、事中干预” 转型，开启了健康保障领域的全新探索。

　　在保险行业数十年的发展历程中，“出险-理赔”的传统模式曾长期占据主导地位。然而，随着市场竞争的白热化与消费者需求的迭代升级，这一模式的瓶颈愈发凸显：健康险产品同质化严重，多数机构仅承担财务补偿功能，难以形成差异化竞争优势。数据显示，2024年国内健康险市场行业前五位企业市场份额虽高达 62%，但头部企业产品重合度超过 70%，价格战成为部分机构争夺市场的主要手段，行业利润率持续承压。

　　在此背景下，跨界健康管理成为险企突破困局的必然选择，其核心驱动力源于三个维度的深度变革。

　　从内在需求来看，“治未病” 的健康理念与险企的风险管控需求形成了强烈共振。中国精算师协会数据显示，参与健康管理服务的客户，其重疾发生率平均降低 18%，住院理赔成本下降 22%。通过健康干预减少出险频率，已成为险企控制赔付支出、优化经营效益的关键抓手，健康管理不再是可有可无的附加项，而是关乎企业核心竞争力的重要环节。

　　外在机遇层面，消费者对健康服务的需求正从 “事后救治” 转向“全周期守护”。数据显示，83% 的保险客户愿意为包含健康管理服务的产品支付 10%-30% 的溢价，76% 的潜在客户将健康服务纳入投保决策的核心考量因素。这种需求升级推动险企从单一的风险承担者，向“保险+健康管理”一站式解决方案提供者转型。

　　战略升级需求则更为迫切。随着人口老龄化加剧与医疗费用上涨，单纯依靠保费增长的模式难以为继，健康管理成为开辟第二增长曲线的核心引擎。据银保监会统计，2024 年健康管理相关业务已为头部险企贡献15%-20% 的新增保费，且这一比例仍在快速提升。

　　从平安好医生的上市破局到中国人寿南京健康管理公司的落地，各大险企已通过自建、投资、合作等多元路径布局健康管理赛道。这些平台不仅承载着服务客户的功能，更成为险企战略转型的重要载体，其发展路径与格局演变，正重塑整个行业的生态逻辑。

　　我国健康管理模式的发展速度令人瞩目，已从初期作为保险产品增值服务（如提供健康体检、就医绿色通道等）的阶段，逐步演进至与保险产品深度捆绑、成为核心价值组成部分的新阶段。各家险企根据资源和战略特点采取了不同的发展模式，但总体可归为两类：一是自建模式，即通过自建医疗网络（如医院、诊所），掌控核心医疗资源；二是共建模式，即过战略合作、股权投资等方式整合外部医疗健康资源。从平安好医生、太医管家、圆和医疗、人保健康新公司、南京健康管理公司这五家具有代表性的健康管理平台中，可清晰窥见我国主流险企的健康管理发展路径。

　　（1）中国平安：平安好医生——互联网医疗的“先行者” 与“平台型”巨头。平安好医生成立于2015年4月，是平安健康医疗科技有限公司推出的在线健康咨询及健康管理平台，也是国内首家登陆港股的互联网医疗平台。依托母公司中国平安的资源，平安好医生整合线上和线下的医疗健康服务，致力于为用户提供便捷、专业的医疗健康体验。自 2018 年上市以来，平安好医生始终以“互联网医疗健康服务平台”为核心定位，构建起“自有医疗团队+AI技术+外部资源”的混合运营模式。

　　历经多年投入与深耕，平安好医生已从最初的在线健康咨询平台，逐步发展为整合家庭医生、名医资源、线下机构与 AI 技术的综合性医疗健康生态平台。在通过 “省心、省时、省钱” 的 “三省体验” 服务用户的同时，其盈利能力也稳步提升：2024 年实现总收入 48.08 亿元，其中 F 端（企业端）和 B 端（商家端）业务收入同比分别增长 9.6% 和 32.7%；2025 年上半年实现总收入 25.0 亿元，同比增长 19.5%，归母净利润 1.3 亿元，同比增长 136.8%。其核心医疗健康资源规模如下表所示：

　　（2）中国太保：太医管家——聚焦“价值医疗”的“深度服务型”平台。太医管家成立于2020年，由中国太保与红杉中国、高瓴资本等联合投资设立，它摒弃了流量扩张的路径依赖，以“高品质医疗健康服务管家”为定位，构建起以家庭医生制为核心的深度服务体系。其独创的 “1+N” 服务模式颇具特色：由 1 名家庭医生主导，联动专科医生、营养师、康复师等 N 个专业角色，为家庭提供全周期的健康管理服务，在市场中形成了显著的差异化优势。

　　作为中国太保“大健康”生态的核心平台，太医管家通过整合线上线下的医疗健康资源，将健康管理服务深度融入保险价值链，不仅为C端用户提供了便捷、专业的健康管理体验，更通过管理式医疗助力太保实现控费降赔、产品优化，实现了从“事后理赔”向“全过程健康管理”的转变，是保险业与健康服务业融合发展的一个典型范例。太医管家采用“家庭医生+管理式医疗”模式，提供“陪伴式健康管理+双医服务”，旨在实现“小病极速诊、慢病规范管、大病妥善转”的闭环服务。家庭医生服务是其核心特色，平台签约家庭医生均具备 5 年以上临床经验，且需通过严格的服务认证体系。其核心医疗健康资源列表如下：

　　（3）中国太平：圆和医疗——布局高端“线下实体医疗”的探索者。2021年，中国太平进一步增资圆和医疗并成为其第二大股东，这一动作是太平推动 “保险 + 医疗” 产业双轮驱动的重要举措。圆和医疗作为英国Circle Health在中国唯一合作机构，引入了创新的“管理式医疗”服务体系——在该体系下，医护人员共同担负管理职责，通过协同协作建立更高效、更安全的运营机制，为客户提供高品质医疗服务。

　　中国太平通过战略投资控股圆和医疗，走出了一条高端化、实体化的健康管理路径。圆和医疗定位“国际化、高端医疗健康服务品牌”，以实体医疗机构为核心载体，目前已在上海、北京、广州等一线家专科诊所，总建筑面积超15万平方米，床位规模达800张。

　　上海圆和医院作为旗舰机构，汇聚了国内外知名专家200余人，开设全科、心血管、肿瘤、神经科等18个专科，配备国际一流的诊疗设备，可提供从预防、诊疗到康复的全链条服务。其特色的“私人医生全程管理”模式，为客户配备专属私人医生，负责诊疗方案制定、多学科会诊协调及康复随访，年费服务套餐价格从 8 万元至 50 万元不等，精准覆盖高净值客群的健康需求。

　　（4）中国人保：人保健康新公司——探索“协同式”健康管理新模式。2025年8月20日，国家金融监督管理总局正式批复同意人保健康出资2亿元设立健康管理子公司，这是监管部门成立以来首次批准保险公司设立非金融子公司，标志着人保在健康管理领域的布局进入实质推进阶段。新公司定位“数据驱动的健康管理与服务整合平台”，以内部协同和科技赋能为核心竞争力。

　　数据整合能力是该公司的核心优势，依托人保健康累计的1.5亿健康险客户数据，新公司已构建起涵盖健康风险评估、疾病预测、理赔风控的大数据模型。通过对客户年龄、病史、生活习惯等 200 余个维度的数据挖掘，可实现高血压、糖尿病等慢性病的提前预警。在精准干预方面，针对高风险客户推送个性化健康建议，已使试点群体的健康风险等级平均下降 15%，初步显现出数据驱动健康管理的成效。

　　（5）中国人寿：南京健康管理公司——锚定“全周期守护” 的“普惠 + 高端”复合型平台。国寿（南京）健康管理有限公司成立于2025年9月，由中国人寿旗下的北京国寿养老产业投资基金全资持股，经营范围包括健康咨询服务、养老服务、病人陪护服务等。公司依托南京作为长三角特大城市的区位优势，打造“全周期健康管理与医疗服务整合平台”，形成了独特的“普惠打底、高端突破、数字赋能”发展模式。建筑面积 3万平方米的健康管理中心同步投入使用，配备专业医护人员200 余人，成为国寿健康管理布局的区域核心枢纽。

　　在资源整合方面，公司已与江苏省人民医院、南京鼓楼医院等15家三甲医院建立战略合作，开通绿色就诊通道，实现专家门诊预约、检查优先安排等服务，平均预约等待时间不超过7天。中医诊疗中心汇聚了12名省级名中医，提供针灸、推拿、膏方调理等服务，年接诊量预计达5万人次。妇产保健专科则打造“孕产全程管理” 服务，从孕前检查到产后康复提供一站式解决方案，目前已签约客户超 3000 人，逐步形成了覆盖不同人群健康需求的服务体系。

　　国内主要保险公司正积极布局健康管理领域，试图通过“保险+健康管理”模式构建竞争壁垒。上述5家具有代表性的健康管理公司依托母公司的资源支持与战略规划，选择了各具特色的发展路径：平安健康强调科技赋能与生态协同，太医管家深耕家庭医生服务与 “一老一小” 群体，圆和医疗专注高端医疗与国际化服务，人保健康突出专业属性与普惠覆盖，中国人寿则侧重生态构建与区域布局，共同勾勒出国内险企健康管理领域的多元图景。

　　（1）核心模式对比。将5家险企健康管理平台核心模式进行梳理对比（如下表所示），可清晰发现其战略定位与发力点的差异：平安好医生走科技驱动的平台化路线，太医管家以 “家庭医生” 模式为核心打造深度服务，圆和医疗瞄准高端市场提供国际化医疗服务，人保健康依托专业健康险公司根基强调普惠与广泛覆盖，南京健康管理公司则凭借强大的资本实力与品牌影响力侧重线下重资产布局。

　　（2）行业共同趋势与发展逻辑。从“增值服务”到“核心价值”的转变已成为行业共识，如今，健康管理不再是保险产品的附属福利，而是深度融入产品设计、定价、风控全流程的核心要素。这种转变推动保险从“事后补偿”向“事前预防”转型，重构了健康险的价值逻辑：一是线上与线下融合成为破解“医、药、康、护、健、险”服务闭环难题的关键路径。纯线上平台面临服务场景缺失、医疗资源对接薄弱等问题，而纯线下模式则受限于地域与成本。数据显示，采用线上与线下融合模式的健康管理平台，客户留存率较纯线%，线上线下融合已成为行业发展的必然选择。二是科技赋能从概念走向实质应用，成为提升服务效率与质量的核心支撑。AI 辅助诊疗、大数据风险评估、区块链数据共享等技术，正逐步应用于健康管理的各个环节。三是支付方与供给方的深度绑定加速了行业生态重构。险企不再满足于与医疗机构的松散合作，而是通过自建、控股、长期战略合作等方式，加强对医疗服务供给端的掌控力。四是普惠与高端市场的分化并存，展现出行业多元化发展的态势，头部险企纷纷根据自身定位布局细分市场。

　　5家主流险企基于自身资源禀赋与战略定位，在健康管理赛道上走出了各具特色的发展路径。这些差异化探索不仅打破了传统保险“只赔不防” 的边界，更共同推动行业从“风险承担者” 向“健康促进者”的深度转型，形成了多元共生的市场格局。需要明确的是，健康管理领域不存在 “标准答案” 式的发展模式，各平台的路径选择均与其母公司的战略基因高度匹配，这种 “战略-资源-模式” 的匹配性，正是各大平台得以持续推进的核心逻辑，也印证了健康管理赛道不存在“一刀切”的成功范式，只有“因地制宜”的适配方案。

　　从行业发展现状来看，尽管差异化布局成效初显，但所有参与者仍面临三大共性挑战：一是险企虽能整合或自建医疗资源，但医疗服务的专业性、复杂性决定了险企难以完全掌控服务质量的每一个环节；二是健康管理业务普遍具有前期投入大、回报周期长的特点，如何让健康管理从“成本中心”转化为“利润增长点”，仍是全行业亟待破解的课题；三是数据隐私保护与价值挖掘的平衡难题，在《个人信息保护法》《数据安全法》的严格约束下，如何在合法合规前提下实现数据价值最大化，考验着每一家平台的技术能力与合规意识。

　　展望未来，险企健康管理平台的竞争将从“路径选择”转向 “精耕细作”，成功的关键在于能否实现“服务-数据-保险”的正向闭环：通过优质服务吸引客户参与，依托客户参与积累真实健康数据，基于数据优化保险产品定价与风险管控策略，再以更精准的保险保障反哺服务升级。

　　从行业宏观图景来看，随着“健康中国2030”战略的深入推进，险企健康管理平台的社会价值与商业价值将进一步融合：一方面，其在慢性病管理、健康科普、普惠医疗等领域的布局，将成为国家医疗卫生体系的重要补充；另一方面，保险与医疗的深度融合将重构健康保障生态，未来的保险公司不再是单纯的 “财务赔付方”，而是集健康监测、风险预警、诊疗协调、费用补偿于一体的“全周期健康守护伙伴”。这种转型不仅是行业自身发展的需要，更是应对人口老龄化、医疗费用上涨等社会挑战的必然选择，将为我国健康保障体系的完善注入新的活力。